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区块链是如何帮助我们为退休获得更多储蓄

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发表时间:2019-09-09 18:20

  区块链可能是当今金融界使用最多但理解最少的词。到2018年,各行业95%的公司都在区块链技术项目上进行投资。

  大多数人将区块链与诸如比特币等加密货币联系在一起,但他们并不知道区块链的真正含义,以及它在不久的将来会对我们所有人的生活产生什么影响。

  区块链不仅仅是一个数字和安全的加密货币分类账。区块链有能力改变商业运作方式,提高美国和全球金融体系的效率,甚至帮助美国人对退休制度有更大的信心。

  简单来说,区块链是一个在线分类账,其中包含发生在那里的所有交易。它通常被称为“去中心化”,因为它没有一个中央管理机构的支持。相反,任何人都可以访问区块链来检查交易的真实性。此外,由于区块链依赖于加密学,一旦交易成为分类账的一部分,就没有办法修改它。换句话说,区块链可以被看作是一个去中心化的、精确的、安全的高级Excel数据表。

  区块链是在2008年作为比特币的一部分被广泛引入的,它基于分布式账本技术的概念,用于在全球范围内以区块形式存储交易。加密货币产业的发展也促进了一种观念,即区块链技术将成为许多行业和政府未来技术的重要组成部分。

  区块链技术的应用可能是广泛而多样的。例如,审查其对某一特定行业的潜在影响是有益的,也更具建设性。由于我是税务律师和七本自导退休书籍的作者,我将研究区块链对美国退休制度的潜在影响。

  当你从以前的雇主养老金计划中寻找或转移资金时,你基本上是靠自己的。美国没有一个全国性的数据库来跟踪工人的401(k)计划或养老金账户。此外,当美国工人换工作时,没有一个统一的系统可以自动将他们的401(k)或养老金账户转入新雇主的计划。结果,他们的退休账户经常被落下,工人也就不知道账户和账户中的资金。根据2017年NBC新闻的报道,美国人换工作后,401(k)基金中可能会损失2万亿美元。

  目前,许多雇主将401(k)和其他由前雇员持有的固定缴款账户(defined contribution accounts)余额不足5,000美元的资金存入个人退休帐户(IRA),即所谓的“安全港”个人退休帐户。问题在于,这些账户的许多持有人从未被确认身份。2014年美国政府问责局(GAO)的一项研究发现,1000美元的401(k)账户余额只需要9年就会变为零。

  想象一下,如果有一个解决方案能够跟踪我们所有的退休账户,包括前雇主401(k)固定缴款账户,甚至IRAs,那么这个解决方案将是安全、透明和容易访问的。美国人不会再忘记他们所有的退休金账户都存放在哪里。美国工人将对他们所有的退休资产有更清晰的了解,并可能做出更明智的储蓄和投资决定。此外,超过法定最低分配(RMD)年龄的个人将更容易根据他们所有401(k)计划和个人退休账户(ira)的总价值来决定该年度的到期RMD金额。好消息是已经有技术可以解决这个问题,我相信它是基于区块链的。

  对退休账户持有人实行的区块链平台,不管是公共的还是私人的,都可能对提高美国工人的储蓄率产生直接影响。以医疗记录为例。在不久的将来,我们健康记录中的所有东西都可以放在一个区块链上,然后每个人都将有权力访问和管理自己的记录。他们只需给医生提供一个“代币”就可以访问这些记录。

  我认为区块链也可以为退休储蓄做同样的事情。我们所有的退休账户数据都可以放在一个安全的区块链上,可以由退休账户持有人访问和管理。然后可以向银行或金融机构提供代币,以促成401(k)计划展期或IRA转账。

  目前,这一技术的应用存在一些问题。退休行业主流应用所面临的最大障碍是需要所有参与者都完全采用。例如,如果三大银行或金融机构不属于区块链,那么捕获IRA滚动数据的区块链就没有任何价值。这将使它不完整和无效。此外,为了使退休账户数据符合国税局的目的,要使其现代化,美国国税局(可能还有其他政府组织)必须强制要求所有退休账户托管人和行政人员参与区块链。就像任何变化一样,让每个人都加入将是一项艰巨的任务。然而,这可以使所有美国人受益的事实本身就说明了这一点。

  区块链技术在退休行业的具体运作方式仍在制定中,目前尚不清楚。然而,区块链技术对美国人退休储蓄方式的积极影响是显而易见的。


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