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区块链:从加密货币到加密KYC

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发表时间:2020-04-02 17:14

  随着欧盟在反洗钱方面实施更严格、更复杂的要求,分布式账本技术(DLT)可能为简化了解客户(KYC)流程和减少数据共享带来的挫败感提供解决方案。在本文中,Ami Amin和John Binns讨论了什么是DLT, KYC当前的问题是什么,以及区块链技术(一种DLT)如何为传统KYC过程中出现的问题提供解决方案。

  分布式账本技术(DLT)

  DLT是一种允许以分布式和去中心化的方式共享和更新记录的技术。它使DLT的参与者能够提出、验证并将信息记录到一个同步分类账中,该分类账分布在所有参与者中。

  DLT有一些共同的特征,最相关的是:

  数据分配-分类帐的参与者有一个分类帐的拷贝并且能存取在它上面存储的数据。

  去中心化——根据已达成一致的控制和流程,参与者可以更新分类账。

  密码学的使用-这是用来确定和授权的参与者,以及确认数据记录和促进共识。

  区块链是在当前的技术革命中获得动力的许多分布式账本技术之一。区块链最著名的技术是比特币和其他用于转账和存储货币的加密货币,它有几个独特的特点。在一个非常高的层次上,区块链技术可以被解释为一系列的数据块,它们是:i)去中心化的,ii)加密存储的,iii)不可变的。它可以像任何传统数据库一样用来存储大量数据,以显示“谁做了什么,何时做了什么”。

  监管机构在履行KYC和反洗钱(“AML”)义务方面是效率底下的。区块链技术允许多个参与方共同工作,共享依赖对KYC过程至关重要的数据,例如关于客户身份的信息。然而,采用区块链技术来重组和重组KYC过程的执行方式在很大程度上仍处于起步阶段。

  区块链是如何工作的?

  当一个区块链网络的参与者第一次输入数据时,它通过创建一个“块”(即以密码方式存储的数据)来启动进程。然后,所有参与区块链的计算机都将验证该块,从而使该块不可变。使用加密技术会将每个数据块绑定到另一个数据块中,这意味着一旦将另一个数据块添加到链中,它就不能被篡改或更改。存储在链中的数据对该区块链的所有用户都是可见的,每个用户的操作都永久地存储在链上,从而促进了完全的透明性和可靠性。

  区块链可以在不同的级别上运行,最常见的是在公共许可较少的级别(如用于比特币的级别)。然而,它在私有许可级别上也可以是有效的,在私有许可级别上,只有具有许可的人才可以访问区块链数据。被许可的区块链更适合KYC用途。

  KYC目前存在的问题是什么?

  金融机构和其他受监管的公司采取KYC程序,以核实其客户身份,评估其适用性并评估其风险,以符合“反洗钱”要求。

  满足这些要求需要整理、跟踪和存储来自客户的个人信息和业务数据。当个人代表另一方行事时,必须确立组织的所有权结构,并确定受益所有人。在某些情况下,将需要加强尽职调查,例如,在处理来自高风险的第三国的个人或在政治上暴露的人。很快,在入职流程开始时,客户和受监管实体之间就会出现优先级冲突。客户必须立即提供文件以验证其身份,而受监管的实体则关注于满足其“反洗钱”要求。尽管KYC流程是评估客户风险的关键功能,但它在不同机构之间往往缺乏一致性,占用大量客户时间,导致客户不满程度很高。

  汤森路透(Thomson Reuters)在2018年进行的一项研究显示,一些金融机构每年花费高达5亿美元,以确保遵守KYC和客户尽职调查规则。组织花费在信息收集上的时间可能会转移人们对分析风险这一重要任务的注意力,从而将KYC支票简化为一项简单的交易。

  区块链从何而来?

  在您有多个受监管的实体与共同利益一起工作的场景中,区块链技术提供了一个潜在的解决方案,以避免繁琐和重复的KYC过程。目前,每一个与受监管实体进行交易的新客户都需要通过一个多步骤的KYC流程,包括大量的文件和信息收集,以及验证。如果所有KYC数据都是私有的,并集中存储以供具有访问权限的人使用,那么跨机构客户端验证的成本可以显著降低。

  例如,如果所有的驾驶执照都储存在DVLA拥有的一个区块链网络中,那么银行在接到新客户时,可以直接与他们核实客户的身份,但必须获得获取相关文件副本的许可。此验证的事实将存储在DVLA的区块链网络中。然后,银行可以在自己的区块链网络上存储一份客户的驾驶执照副本,有效地以密码块的形式存储在链中。然后,任何希望为该客户执行KYC的其他组织都可以依赖相同的信息,但必须获得访问私有区块链网络的许可才能访问/验证相关信息。任何后续的KYC验证也将被记录和跟踪。

  基于私有许可的区块链上的信息的不可变和立即可访问的性质通过加密增强,在维护客户隐私的同时提供了独特的服务。区块链技术应确保客户记录的准确性,并促进信息的即时共享。通过提供数字客户信息流,可以显著减少KYC流程早期阶段的时间,从而允许多个机构依赖于相同的检查和信息。此外,参与机构和客户采取的所有行动都被记录和跟踪,并留下永久的记录,以显示在哪些地方进行了相关检查(哪些地方没有)。

  银行和保险公司等大型金融机构最有可能从基于区块链的KYC流程中获益。业内已经对这类技术进行了大量测试,包括一家跨国投资银行和金融服务控股公司。

  从一家在世界各地拥有不同子公司的银行的角度来看,每个子公司都受到不同的监管制度,基于区块链的KYC流程可以带来普遍的组织和结构,同时消除流程中不一致的风险。同样的技术也将有助于银行间的交易,特别是在监控交易或促进不同组织间的信息共享方面。

  有哪些挑战?

  使用许可的区块链技术来同步KYC进程确实存在其自身的挑战。要使这项技术有效发挥作用,就需要行业间的合作。然而,金融机构和其它受监管的实体更习惯于互不信任,很难想象这样一种情形:尽管这样做能明显节约成本,但这些机构愿意共享客户信息。

  另一个主要问题是如何维护存储在区块链上的数据的客户机密性,以及在不再需要数据时删除数据的权利。删除个人资料的权利也被称为“被遗忘的权利”,这实际上意味着个人可以要求持有个人资料的组织在某些情况下删除这些资料,包括持有人不再需要这些资料的情况。区块链不可改变的特性在这里造成了法律和技术之间的紧张关系,围绕这个问题就是另一篇文章的内容了,在这里不多加阐述。

  与所有的技术进步一样,对用户的激励和他们对技术的信任将是区块链作为一个有效的KYC工具取得成功的关键。在一个人工身份和客户信誉日益成为问题的世界,区块链似乎提供了一个独特的解决方案,值得追求。


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